等额本息和等额本金哪个划算？
一句话总结
等额本金总利息少，适合前期还款能力强的人；等额本息月供固定、压力均衡，适合收入稳定的普通工薪族。没有绝对的好坏，只有适合不适合。
核心区别
| 对比维度 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供特点 | 每月固定不变 | 逐月递减 |
| 首月压力 | 较小 | 较大（比本息高20-30%） |
| 总利息 | 较多 | 较少（约少10-15%） |
| 前期本金 | 还的少，利息占比高 | 还的多，利息占比低 |
| 提前还款 | 前5年还的基本是利息 | 任何时候都比较划算 |
| 适合人群 | 收入稳定、预算固定者 | 前期收入高、想省利息者 |
真实案例：100万30年3.45%
等额本息
月供¥4,462（固定）
还款总额¥160.6万
利息总额¥60.6万
等额本金
首月月供¥5,653
末月月供¥2,794
还款总额¥151.9万
利息总额¥51.9万
怎么选？看这三个问题
1. 你每月能承受的月供上限是多少？
如果等额本金的首月月供超出了你的承受范围，那就选等额本息。月供占收入比例建议不超过50%。
2. 你打算多久提前还清？
如果计划5-10年内提前还款，等额本金更划算，因为前期还的本金多。如果打算还满30年，两种方式差距会缩小。
3. 你的收入趋势如何？
如果收入稳定或缓慢增长，选等额本息。如果预期收入会大幅增长（如医生、律师等职业），选等额本金，后期压力会越来越小。